Cómo hacer que salgan las cuentas con las pensiones

Lunes, 26 Marzo 2018

Futuro de las pensiones

Pensiones: ¿Cómo hacer que salgan las cuentas?

¿Te has preguntado cómo será tu vida cuando te jubiles? Muchos fantaseamos con una situación idílica cuando nos jubilemos, sin horarios de oficina ni jefes, con todo el tiempo libre para hacer lo que nos apetezca... o no. A veces olvidamos que, para cumplir esos sueños, se necesitan recursos económicos, es decir, una pensión que nos permita vivir cómodamente.
Hasta ahora, esto ha sido posible porque el sistema público de pensiones gozaba de buena salud. Por esta misma razón, el grado de ahorro de los españoles en planes de pensiones personales es menor que el de otros países europeos. Pero el futuro de las pensiones es un tema que preocupa -y mucho- por estas señales de alerta:

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Hay menos jóvenes y vivimos más tiempo.

La baja tasa de natalidad sumada a la longevidad de nuestros mayores tiene como consecuencia el envejecimiento de la población. El futuro estará marcado por un volumen mayor de personas de la tercera edad y una menor cantidad de trabajadores que coticen para mantener la hucha de las pensiones. Esta mayor carga supondrá que en 2032 haya solo 2,1 trabajadores por cada jubilado, frente a los 3,7 que había en 2012, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

La hucha de las pensiones, en mínimos.

El sistema de reparto no será viable si las cosas se mantienen tal como están. Actualmente, la Seguridad Social utiliza el dinero que aportan los trabajadores en activo para pagar a los jubilados, pero el desequilibrio demográfico conllevará una caída en las cotizaciones sociales. Las elevadas tasas de desempleo que hemos visto en los últimos años también han jugado en contra, por lo que el Fondo de Reserva de la Seguridad Social ha pasado de cerca de 66.800 millones de euros en 2011 a 15.100 en 2015.

El importe de la pensión, cada vez más reducido.

La tasa de sustitución es clave en todo esto, es el porcentaje de pensión estimada que recibiremos cuando nos jubilemos en relación al último salario percibido. En España, en 2013 rozaba el 82%, según el estudio "Pensions at a Glance 2015", elaborado por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), bastante elevada frente a la media europea, que apenas supera el 40%.

Ese mismo informe alertaba sobre el escenario español en 2060, cuando la previsión es que caerá al 49,7%, eso significaría que quienes se jubilen en ese año, cobrarán la mitad de su salario, un ajuste que puede tener un fuerte impacto en la economía doméstica.

Cultura del ahorro inexistente.

La tasa de sustitución tan elevada que hemos tenido en España ha creado una cultura de confianza plena en la pensión pública. No es de extrañar: si las jubilaciones eran tan elevadas en relación al último sueldo cobrado, no hacía falta esforzarse por ahorrar algo más y complementarlas. --.Sin embargo ahora, que hay señales claras de insostenibilidad y todo apunta a la dirección contraria.

La misma OCDE estima que en 2050 habrá 77,5 jubilados por cada 100 habitantes en España, lo que nos sitúa como el país con la mayor tasa de dependencia del mundo, sólo por detrás de Japón. Lo curioso es que, a pesar de que el debate sobre la reforma de las pensiones se lleva desarrollando desde hace décadas, no se han adoptado decisiones con efectos estructurales para mejorar la viabilidad del sistema.

Hasta ahora se han hecho algunas reformas por etapas: el aumento de la edad de jubilación hasta los 67 años, el incremento de años de referencia para calcular las pensiones, la exigencia de un mayor número de años cotizados para tener derecho a la pensión pública, etc. Pero la reforma integral del sistema no ha llegado, y todo esto nos lleva a la siguiente pregunta... ¿Qué puedes hacer tú ante esto?

El sentido común nos indica que sólo tú misma puedes cambiar tus propios hábitos y generar un ahorro extra para complementar tu pension de jubilación. Aunque los planes de pensiones son el producto financiero más utilizado para este fin, también se puede constituir un patrimonio para el futuro a través de los diferentes productos de ahorro que hemos ido estudiando en publicaciones anteriores, siendo por ejemplo los PIAS una opción cómoda y fácil para ello. Además, siempre es recomendable contar con el asesoramiento de profesionales de confianza. Lo que parece claro es que el tiempo se agota y se hace urgente encontrar fórmulas que nos permitan ahorrar para constituir un complemento a la pensión pública. Así que no lo dudes, y comienza tu ahorro, ya que cuanto antes empieces, tendrás un mayor capital acumulado para disfrutar en tu jubilación.

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