Cuatro claves sobre el ahorro para tu jubilación

Lunes, 19 Marzo 2018

Claves para el ahorro en tu jubilación.

El futuro de las pensiones es un tema que está apareciendo todos los días en las noticias, y es que marca la actualidad por dos motivos: la baja tasa de natalidad que tenemos en España y el envejecimiento de la población. Cada vez vivimos más años y no contamos con suficientes personas jóvenes en edad activa que aporten los recursos necesarios para que el sistema público de pensiones sea sostenible. Si todo sigue así, y no hay cambios normativos de calado, es casi seguro que en los próximos años las pensiones públicas se reducirán.

Ante este panorama, parece lógico que te preguntes qué puedes hacer tú para que tu calidad de vida no se resienta cuando llegues a la edad de jubilación. La respuesta es ahorrar con instrumentos específicos, como los planes de pensiones, que te permitirán conseguir un capital adicional para tu jubilación. En España, la tradición ha sido dejarlo para el último momento o, simplemente, renunciar a ahorrar por nuestra propia cuenta porque, hasta ahora, la Seguridad Social ha funcionado bastante bien. Pero la realidad dibuja un panorama muy distinto: en pocos años, los jubilados no dispondrán de recursos suficientes para vivir como lo hacían cuando trabajaban si sólo cuentan con la pensión pública; las últimas reformas y las que probablemente habrá que acometer, harán que nuestra pensión disminuya, ampliando el "gap" existente entre nuestro nivel adquisitivo actual y el que tendremos en la jubilación, por ello se hace necesario cubrir esa diferencia con herramientas de ahorro a lo largo de la vida laboral activa.

Lo más recomendable es que te plantees este asunto y te proyectes sobre cómo quieres que sea tu jubilación. A continuación, encontrarás respuesta a algunas dudas fundamentales que te pueden surgir al organizar tu ahorro para el futuro:

¿Cuándo debo empezar a ahorrar para la jubilación? El mejor momento es cuanto antes. No hay más secretos. Es la única manera de acumular un patrimonio significativo pero poco a poco, sin grandes esfuerzos económicos. Existen algunas herramientas, como las calculadoras de planes de pensiones, que hacen proyecciones automáticas y te pueden orientar sobre el capital que habrás ahorrado en el momento de la jubilación, según tu edad actual y la aportación mensual que quieres realizar. Así podrás hacer cuentas de forma fácil y rápida, y proyectar tus metas de ahorro. Además, comprobarás cómo el largo plazo hará que tus ahorros crezcan considerablemente.

¿Qué ventajas tienen los planes de pensiones? La fiscalidad de los planes de pensiones en el momento del ahorro es su principal punto a favor frente a otros instrumentos. Eso sí, debes saber que el límite máximo que puedes ingresar es de 8.000 euros al año. Las aportaciones que hayas realizado podrás incluirlas en la declaración de la renta y reducirán tu base imponible, pagando así menos impuestos.

¿Cada cuánto tiempo hay que aportar? Los planes de pensiones son flexibles: puedes realizar aportaciones periódicas o una sola aportación al año. Si ya realizas aportaciones periódicas, también puedes hacer aportaciones extraordinarias (por ejemplo, cuando recibes la paga extra). Pero lo más recomendable es que generes una cultura del ahorro, con ingresos mensuales. Es la mejor alternativa para incrementar los recursos con los que contarás cuando te jubiles sin que tu economía cotidiana se resienta. Recuerda que puedes disminuir, aumentar, paralizar, retomar tu ahorro cuando quieras.

¿Qué cuestiones afectan a las mujeres en la jubilación? Como mujer, tienes una serie de características que hacen aún más recomendable el ahorro extra para la jubilación. Por una parte, las mujeres viven más tiempo de media que los hombres. Por otra, está la brecha salarial: a las mujeres se les pagan sueldos más bajos que a sus compañeros a pesar de ejercer las mismas funciones. Además, tienen menos años de cotización porque suelen ser ellas quienes hacen pausas en su vida laboral para cuidar a hijos o familiares enfermos. Y a todo ello se suma que, para conciliar, son más las mujeres que trabajan a tiempo parcial, por lo que acumulan menos cotizaciones a la Seguridad Social. Por todos estos motivos, disponer de un complemento a la pensión parece ser lo más razonable para ellas.

Aunque los planes de pensiones son un instrumento de ahorro generalmente más conocido que el resto de instrumentos también puede ser recomendable, acudir a un asesor profesional para que te ayude a decidir qué plan puede ser el más adecuado para ti, según tu edad o perfil de riesgo, aunque lo habitual es que a los más jóvenes se les recomienden fondos de pensiones más dinámicos, con mayor proporción en renta variable. Esto porque cuentan con más tiempo para obtener mejores rendimientos y para recuperarse de posibles rentabilidades negativas. A medida que se acerca la edad de jubilación, se recomiendan fondos de pensiones más conservadores. Lo que parece claro es que contar con un plan de pensiones es una buena decisión para mantener el nivel de vida cuando nos jubilemos. 

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