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Por qué el TIN y la TAE de un crédito no son iguales

Comparador HelpMyCash La portada financiera
25 Oct 2019 BLOG_NUM_COMMENTS

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El tipo de interés nominal (TIN) y la tasa anual equivalente (TAE) son dos porcentajes muy importantes cuando buscamos financiación. De hecho, en el comparador financiero HelpMyCash.com son los dos porcentajes que siempre aconsejamos revisar antes de contratar un crédito al consumo. El tipo de interés nominal de un préstamo personal es el porcentaje que nos cobrará el banco por prestarnos cierta cantidad de dinero. Es decir, el precio del dinero que nos presten. Por otro lado, la TAE es el porcentaje que incluye tanto el TIN como otros gastos asociados como las comisiones, por lo que la TAE siempre será más alta que el TIN. Pero ¿por qué sigue siendo más alta aún cuando el préstamo no tiene gastos adicionales?

La devolución del crédito, la razón de la diferencia

Existen millones de ejemplos. El préstamo personal de Cetelem, sin comisiones ni vinculaciones, tiene un interés desde el 6,95% TIN, pero una TAE del 7,18%. El Préstamo Naranja de ING también es un ejemplo de un préstamo sin comisiones cuya TAE (6,11%TAE) es mayor a su TIN (5,95%).

Como vemos, aunque son préstamos que no tienen costes adicionales por comisiones o vinculaciones, el TIN y la TAE no coinciden. La TAE sigue siendo más alta a pesar de que a priori deberían ser idénticas. Entonces ¿por qué es más alta? ¿Hay costes ocultos?

La respuesta es sencilla: la frecuencia del reembolso, explica Agustina Battioli, experta en financiación en el comparador financiero HelpMyCash.com. La tasa anual equivalente es una fórmula compleja que mide el coste de un crédito de manera anual, tal y como su nombre indica. No obstante, los créditos al consumo se suelen reembolsar en cuotas mensuales. Es por esta pequeña diferencia que el TIN y la TAE no son idénticos, aunque un préstamo no tenga comisiones ni vinculaciones que alteren el porcentaje, tal y como explica el Banco de España.

¿Por qué la TAE es un porcentaje tan importante?

La tasa anual equivalente es una de las muchas cifras que debemos tener en cuenta al solicitar financiación. Generalmente cuando buscamos un préstamo personal solemos fijarnos en los intereses que nos cobrarán (TIN) y la cuota mensual que pagaremos, pero no debería ser lo único a tener en cuenta.

La TAE es un porcentaje estandarizado entre todas las entidades bancarias y nos permite comparar fácilmente y con una única cifra varias ofertas, ya que aquí estarán incluidos los gastos como el TIN, las comisiones y ciertas vinculaciones.

Actualmente, la TAE media de los créditos al consumo en España se sitúa en el 8,35%, de acuerdo con el último informe del Banco de España. De esta manera, comparando fácilmente cualquier oferta, un préstamo con un porcentaje más bajo que la media será considerado una buena oferta. 

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